¿Cuánto te falta para tu colchón?
Pon una cifra a tu margen de tranquilidad: gastos esenciales, meses de cobertura y ahorro mensual.
Cómo se calcula
Multiplicamos los gastos esenciales mensuales por los meses que eliges cubrir. Restamos el ahorro que tienes reservado y dividimos lo que falta entre la aportación mensual, redondeando al mes completo siguiente.
Incluye vivienda, alimentación, suministros, transporte y cuotas imprescindibles. Los números iniciales son ejemplos editables. El cálculo supone gastos y aportaciones constantes, sin intereses ni inflación.
¿Cuánto debería tener en un colchón financiero?
No existe una cantidad que sea correcta para todo el mundo. Un colchón de 5.000 euros puede ser considerable para una persona y cubrir muy poco tiempo para otra.
Por eso me parece más útil medir el colchón financiero en meses de gastos esenciales y no solamente en euros.
Tres meses, seis meses o nueve meses pueden utilizarse como escenarios para hacer números, pero no como una regla universal. La cantidad adecuada depende de tus gastos, estabilidad de ingresos, obligaciones y del margen de seguridad con el que quieras vivir.
La pregunta no es simplemente cuánto dinero tienes ahorrado, sino durante cuánto tiempo podrías mantener tus gastos esenciales si tus ingresos desaparecieran temporalmente.
Ejemplo de cálculo de un colchón financiero
Imagina que tus gastos esenciales son de 1.200 euros al mes y quieres disponer de seis meses de cobertura.
Si ya tienes 4.000 euros reservados para ese fin, te faltarían 3.200 euros para alcanzar el objetivo.
Con una aportación de 200 euros mensuales, necesitarías 16 meses para completar esos 3.200 euros, si los gastos y las aportaciones se mantienen constantes.
La calculadora de arriba hace exactamente estas operaciones con tus propias cifras.
¿Qué gastos debería incluir?
Para calcular el colchón intentaría utilizar los gastos que realmente necesitarías mantener aunque tus ingresos se redujeran o desaparecieran durante un tiempo.
Por ejemplo: vivienda, alimentación, suministros básicos, transporte, seguros, cuotas imprescindibles y otras obligaciones que no puedas eliminar fácilmente.
No necesariamente incluiría todo tu gasto mensual habitual. Ocio, compras prescindibles o determinadas aportaciones a inversión podrían reducirse temporalmente ante una situación complicada.
La idea es calcular cuánto cuesta mantener tu vida básica, no cuánto cuesta mantener exactamente el mismo nivel de consumo.
El colchón no tiene que maximizar la rentabilidad
Una parte del dinero puede tener una función distinta a producir rendimiento. El objetivo de un colchón financiero es estar disponible cuando hace falta.
Eso significa aceptar que quizá no sea la parte más rentable de nuestro dinero. A cambio, proporciona liquidez y capacidad de reacción.
Es la idea que desarrollo con más detalle en cuánto dinero necesitas para empezar a sentir tranquilidad .
El colchón también forma parte de tu situación financiera
Tener dinero disponible no es lo mismo que tener un patrimonio elevado, pero ambas cosas están relacionadas.
Puedes tener activos y, al mismo tiempo, muy poca liquidez para afrontar un problema inmediato. También puedes tener mucho dinero en una cuenta pero numerosas deudas y obligaciones.
Por eso conviene mirar la fotografía completa. En tener dinero no es lo mismo que tener patrimonio explico cómo diferenciar el dinero disponible, los activos y las deudas al valorar nuestra situación económica.
Los cálculos se realizan en tu navegador. Esta herramienta no envía ni guarda los valores introducidos. Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero.